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再次，繳款方式和違約處理太死板。按照教育儲蓄每月固定存款的規定，存三年期的，儲戶就得往銀行跑３６次；存六年期的，儲戶就得往銀行跑７２次。雖然推出了可以分兩次性存款，一次一萬元，但可能人們的生活水平還沒有達到這一程度，所以并沒有從根本上改變教育儲蓄的冷落面貌。在違約方面，教育儲蓄只能每月存入一
次，中途如有漏存，必須于次月補齊，否則就算違約。銀行只對違約前的存款按優惠利率計算，對以后的存款就只能按一般儲蓄計算。因此，這一規定使經常四處奔波的人們對教育儲蓄望而卻步。
第四，銀行不斷開拓的理財新品種，使教育儲蓄的利好失去昔日的光環。最近幾年，各家商業銀行發揮自身優勢，不斷適應廣大居民的投資需求，先后開辦了代理保險、代理基金、代理國債、代理企業債券等，這些都是低風險，高收益的投資品種，受到人們的喜愛。據悉，最近光大銀行推出的第一期人民幣理財產品開出了遠高于儲蓄的“價碼”，半年期的年收益率為２．４％，１年期年收益率為２．８％，分別為同期儲蓄收益的１．５８倍和１．７６倍。而二期剔除了半年期產品，增加了３年期與５年期品種，其年收益率更達到３．３％和４．２％。同期的定期儲蓄利率稅后分別為２．０１６％和２．２３２％。況且這些還都免征個人利息稅。這些高額回報的個人理財新品種，都促使人們遠離教育儲蓄。
教育儲蓄，政策需完善
對門庭冷落的教育儲蓄，業內人士說：此項政策需要改進，如果不加以完善，不降低門檻，教育儲蓄熱也許就只是曇花一現，而把大部分參儲對象拒之于門外，失去了教育儲蓄的實際意義。對此業內人士建議：第一，要擴大教育儲蓄參儲對象的范圍。教育儲蓄只有增加存期，才能擴大參儲對象的范圍，而不至于成為無源之水，無本之木。第二，增加教育儲蓄的存款額度。根據規定，教育儲蓄的每一賬戶本金合計最高限額僅為兩萬元，這筆錢用于繳納處于目前水平的大學學費還捉襟見肘。再加上學生幾年的生活費，教育儲蓄究竟能發揮多大作用，就不能不讓人懷疑了，所以應提高教育儲蓄的最高限額。第三，繳款方式和違約處理要靈活一些。這一期盼對于已經辦理或正在辦理教育儲蓄的人們來說，就顯得尤為迫切。經常外出的人們希望銀行能打破每月遞進存款的老框框，允許他們一次適當多存進一些錢。同時，儲戶斷交存款的次數也應適當增加。這樣，儲戶在遇到特殊情況不能適時存款時，只要在一定期限內補齊，也能享受違約后存款的優惠利率。第四，明確規定開具證明的標準。在辦理教育儲蓄清戶業務時，對于客戶提供的非義務教育的證明沒有統一標準的規定。對于客戶來說，取得符合規定的證明有困難；對于操作員來說，也很難掌握，也不便于管理。
總之，盡管教育儲蓄受到銀行理財的排擠，但對于眾多的平民百姓來說，教育儲蓄仍舊具有很強的吸引力，只要政策得當，措施得力，就能受到人們的青睞，造福于我國的教育事業。
（１月１０日《科學時報》李偉苓／文）
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