????隨著持續的宏觀經濟調整和銀行存貸比、風險資產壓力的增大，中小企業的“融資”似乎并不是坦途一片，而銀行對中小企業的信貸服務，“融智”要比“融資”顯得更為重要。今年，中信銀行單獨為小企業核定了300億元專項信貸規模，還專門推出了緩解小企業融資難的“成長貸”系列產品，通過建設“中信特色的小企業金融服務模式”助推小企業成長。

????“成長貸”——從“磚頭文化”到“鏡子文化”的思想轉變

????“抵押物崇拜”的信貸模式令中小企業融資難、擔保難，尤其今年信貸資金緊張的局面讓小企業的融資更是“雪上加霜”。由于小企業容易受經濟形勢變化的影響，因此銀行的金融服務模式和技術也必須及時調整。

????2011年初，中信銀行結合近年來積累的業務經驗，著重針對成長型小企業，尤其是“一鏈兩圈三集群”的小企業，推出了小企業“成長貸”系列產品。其中：一鏈，指供應鏈上下游;兩圈，指商貿集聚圈和制造集聚圈;三集群，指市場、商會、園區集群。

????對于中信銀行而言，“成長貸”不僅僅只是一個產品，它反映出其對小企業金融服務模式和體系的巨大變化，打破了過去“抵押物崇拜”以及靜態滯后的產品設計理念，轉變成為動態、主動的風險控制理念和產品設計思路，即從“磚頭文化”的信貸模式(看抵押物價值放貸)轉變成為“鏡子文化”(通過照鏡子，找到小企業在抵押物價值之外的核心價值和未來價值，同時也找到銀行自身擅長的領域和產品)。從“磚頭文化”到“鏡子文化”孕育而出的“成長貸”產品，實現了小企業貸款融資和風險管控的充分平衡，它不僅是貼近市場且具有生命力的產品，更是中信銀行不斷求新、求變，打造具有中信特色的小企業金融服務模式的體現。

????一方面中信銀行將主要客戶群鎖定在“一鏈兩圈三集群”的小企業，變“粗放營銷”為“精準營銷”，并通過集群授信技術過濾風險，有效實現了風險控制關口前移，提前過濾掉風險。另一方面，“成長貸”產品具有“標準化產品+個性化定制”的特點，在標準化操作流程和細則的基礎上，中信銀行根據不同對象的需求進行個性化的產品定制，推出了“聯保貸”、“訂單貸”、“種子基金”等產品。此外，中信銀行還建立了“專營機構、專職團隊、專門流程、專業平臺”的“四專”服務體系，不僅形成了專業的產品規范、業務流程和服務體系，而且最大程度地控制了小企業金融業務的風險。

????思變求進，打造中信特色小企業金融服務模式

????目前，中信銀行在個性化小企業金融服務模式的帶動下，其小企業業務呈現出了增長快、質量好、效益高的良性發展態勢，目前不良貸款率僅為0.34%。中信銀行思變求進的探索，不僅適應了國民經濟轉型發展的需要，更是自身調整優化客戶結構、產品結構、資產負債結構及收入結構的要求。

????據了解，中信銀行已經建立了垂直化業務管理模式、集群營銷模式和風險控制模式為內涵的小企業金融服務模式。在此基礎上，該行還在積極加快專營機構的建設，預計年內將有25家分行建立專營機構，形成基本覆蓋全國的小企業專營體系。同時，中信銀行還將進一步簡化流程和擴大授信。一方面，將推出打分卡代替傳統的企業評級，簡化貸前調查和貸后管理程序;另一方面，將業務審批權下放到基層，實施專職信審人員派駐制，取消信審會，并且還將增加專項人力資源配置。

????此外，為加快建立多元化小企業金融服務體系，中信銀行將推出中小企業“未來之星”俱樂部，建立面向優質成長型中小企業的金融服務平臺，通過向企業提供多元化金融服務和重點支持，促進其加快發展，成為未來的明星企業。據中信銀行小企業金融中心相關負責人表示：“在總分行的共同努力下，中信小企業‘成長貸’產品一經推出，就在市場上引起了不錯的反響。僅今年1至5月，‘成長貸’產品增長165億元，增幅遠高于一般貸款。”