公積金貸款提前還款不需交納違約金

　　始于2010年10月份的央行加息周期在去年連續(xù)加了兩次息后，今年又連續(xù)3次加息。根據(jù)規(guī)定，老的房貸客戶從2012年1月1日起開(kāi)始執(zhí)行新的貸款利率，這也就意味著，從明年1月1日起老房貸客戶的月還款額將增加。

　　不過(guò)，銀行工作人員提醒，在目前各方面貸款收緊的情況下，不必一味追求提前還房貸，如果違反合同約定可能還要面臨交違約金等風(fēng)險(xiǎn)。

　　今年央行三次加息

　　進(jìn)入2011年，央行相繼于2月9日、4月6日和7月7日連續(xù)3次加息，5年期以上貸款利率先后上調(diào)至6.6%、6.8%和7.05%。

　　也就是說(shuō)，2011年1月1日起執(zhí)行6.4%貸款利率的老房貸客戶，從2012年1月1日起將執(zhí)行7.05%的房貸利率了。而在今年2月9日前、4月6日前貸款期限在5年以上買房的市民，明年起也統(tǒng)一執(zhí)行7.05%的新房貸利率。

　　“悲催”市民買房一年半趕上5次加息

　　市民王先生可謂是去年起這輪央行加息最“悲催”的人。2010年8月份，王先生買了秦嶺路冉屯路附近一小區(qū)90平方米的房子，房款總額為55萬(wàn)元，在東拼西借后，王先生申請(qǐng)了30萬(wàn)元20年期的銀行按揭貸款，當(dāng)時(shí)5年期以上房貸利率僅為5.94%。隨后10月20日、12月26日，央行連續(xù)兩次加息，利率升至6.4%。依照該利率測(cè)算，從2011年1月1日起，按照等額本息還款法，王先生月還款額為2219.09元。

　　“誰(shuí)知今年又加了3次息，我是不是買房子趕的時(shí)間點(diǎn)可背？”眼看快到了2012年，最近，王先生四處打聽(tīng)房貸能不能提前還。

　　按照銀行的測(cè)算，王先生的30萬(wàn)元20年期銀行按揭貸款，明年起執(zhí)行7.05%的房貸利率后，月還款額為2334.91元，每個(gè)月需要多還115.82元。一年下來(lái)，多還貸款1389.84元。

　　提前還款可能要交違約金

　　昨日，位于桐柏路隴海路附近的一家工商銀行營(yíng)業(yè)廳，一位工作人員告訴記者，現(xiàn)在銀行各種貸款這么難，建議市民房貸能不提前還別提前還，“房貸人員測(cè)算過(guò)，提前還房貸不一定劃算，可能需要交違約金之類，估計(jì)都得幾千塊錢(qián)。同時(shí)，每個(gè)貸款客戶當(dāng)時(shí)跟具體銀行網(wǎng)點(diǎn)簽的貸款合同如何約定的，是否能提前還貸、如何交違約金等也會(huì)不同”。

　　交通銀行客服人員昨日也表示，市民提前還房貸需要在還貸日期前的15天提出申請(qǐng)，部分或者全部提前還貸均可，同時(shí)要求還房貸的時(shí)間超過(guò)1年。“比如說(shuō)，現(xiàn)在剩余房貸20萬(wàn)元，準(zhǔn)備在2012年申請(qǐng)部分提前還房貸，第一次可以免費(fèi)申請(qǐng)比如先還貸10萬(wàn)元，如果在2012年申請(qǐng)部分還貸次數(shù)超過(guò)1次，其余的次數(shù)需要交納當(dāng)次還貸金額的1%的補(bǔ)償金。”該客服人員舉例說(shuō)，比如在首次申請(qǐng)?zhí)崆斑€10萬(wàn)元以后，當(dāng)年再次申請(qǐng)部分還貸5萬(wàn)元，則該次還貸需要交納500元的補(bǔ)償金（50000×1%）；如果每年只申請(qǐng)一次提前部分還貸，則不需要交納補(bǔ)償金。

　　建設(shè)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行的客服人員均表示，市民具體如何還貸以及能否提前還房貸，需要看當(dāng)時(shí)市民和銀行簽的貸款合同是如何約定的，如果不是按照合同執(zhí)行的話，市民通常都需要交納一定的違約金。

　　公積金貸款提前還貸最方便

　　與商業(yè)銀行房貸利率高、提前還貸可能需要交納違約金相比，公積金貸款不僅利率低，如果提前還貸的話，辦理手續(xù)要簡(jiǎn)單得多。

　　鄭州住房公積金管理中心信貸管理處處長(zhǎng)陳建功昨日介紹，去年12月26日，5年期以上公積金貸款利率上調(diào)至4.3%，也就是今年1月1日起對(duì)老房貸客戶執(zhí)行的貸款利率。今年在經(jīng)過(guò)3次加息后，目前5年期以上公積金貸款利率升至4.9%以上，也就是說(shuō)，從2012年1月1日起，老房貸客戶的公積金貸款利率要按照4.9%來(lái)執(zhí)行。

　　以此測(cè)算，如果是30萬(wàn)元20年期的公積金貸款，實(shí)行等額本息還款法，明年1月起，每月要多還97.5元。

　　“公積金貸款提前還款不需要交納任何違約金，符合條件的市民可以多次申請(qǐng)，直接到銀行就可以辦理。”陳建功說(shuō)，貸款發(fā)放日起正常還款時(shí)間超過(guò)1年的，借款人可選擇部分提前還款，每次提前部分還款的本金額須為1萬(wàn)元以上，如果是同時(shí)申請(qǐng)貸款縮期的，則部分還款本金額需達(dá)到貸款余額的40%以上。

　　銀行按揭貸款轉(zhuǎn)公積金貸款不一定劃算

　　隨著2012年1月1日起銀行貸款利率的再次上調(diào)，面臨同檔次較低的公積金貸款利率，市民能否把商業(yè)銀行按揭貸款利率調(diào)換成公積金貸款利率呢？

　　銀行工作人員和鄭州住房公積金管理中心均表示，可以操作，但由于手續(xù)麻煩，還需要評(píng)估等，如果還貸剩余時(shí)間不長(zhǎng)的話，整體算下來(lái)不一定劃算。

　　據(jù)介紹，正在實(shí)行商業(yè)銀行按揭貸款的市民，如果想轉(zhuǎn)成公積金貸款，通常需要先把銀行貸款還完，然后再由評(píng)估公司對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，再進(jìn)行抵押，然后才能申請(qǐng)公積金貸款。這期間辦理房產(chǎn)評(píng)估、抵押都需要交納相關(guān)費(fèi)用。這樣整體測(cè)算下來(lái)，對(duì)于貸款剩余時(shí)間不多的市民，不一定劃算。由于每位市民的房產(chǎn)價(jià)值、貸款要求等不同，具體經(jīng)辦費(fèi)用和手續(xù)，同樣需要市民自己到銀行、公積金中心以及相關(guān)評(píng)估公司、抵押公司具體了解才行。