“敲敲鍵盤，買份保險(xiǎn)”，便捷的網(wǎng)絡(luò)購?fù)侗７绞秸辉絹碓蕉嗟娜私邮堋Ｔ诰W(wǎng)上買保險(xiǎn)早已不是什么新鮮事，但也要留意一些容易被忽略的小細(xì)節(jié)，保護(hù)好自己的利益。

　　文 本刊記者 陳婷

　　2月23日，保監(jiān)會(huì)對(duì)外披露，2012年元旦《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(試行)》施行以來，保監(jiān)會(huì)已收到13家保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的報(bào)告，并對(duì)報(bào)告材料齊全的9家公司在28家互聯(lián)網(wǎng)站開展業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了披露。

　　的確，如今已經(jīng)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，即便是購買保險(xiǎn)這樣比較復(fù)雜的金融產(chǎn)品，也一樣可以通過鼠標(biāo)和鍵盤來完成。通過網(wǎng)上投保系統(tǒng)，業(yè)已成為一種便捷又時(shí)尚的消費(fèi)方式。

　　但是，在我們和網(wǎng)絡(luò)投保“親密”接觸的同時(shí)，有一些容易被人忽視，但卻可能影響保險(xiǎn)利益的要點(diǎn)，還需要特別提醒廣大讀者朋友。

　　一要先驗(yàn)明網(wǎng)站正身

　　只要是正規(guī)的保險(xiǎn)網(wǎng)站，大多數(shù)人還是會(huì)考慮在網(wǎng)上購買保險(xiǎn)。但近年來，利用網(wǎng)站銷售假保單、進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為的確曾經(jīng)而且可能還會(huì)出現(xiàn)。這也是部分消費(fèi)者不愿選擇網(wǎng)上投保的主要原因之一。

　　因此，消費(fèi)者在通過網(wǎng)上買保險(xiǎn)前一定要先給網(wǎng)站驗(yàn)明正身。比如，假冒的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站雖然與正規(guī)網(wǎng)站顯示的名稱、版式相同，但域名卻不是完全一樣的。假域名會(huì)夾雜毫無意義的數(shù)字或字母，跟保險(xiǎn)公司本身的中英文名稱都無法對(duì)應(yīng)。而且，“山寨”的網(wǎng)站通常功能比較單一，而正規(guī)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或綜合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)網(wǎng)站的功能比較齊全、產(chǎn)品種類也比較多。

　　二要看清保險(xiǎn)條款

　　由于是網(wǎng)絡(luò)投保，不少人可能會(huì)“貪圖”便捷，只盯著價(jià)格高低就選擇購買了。

　　事前應(yīng)該注意查閱簡要的產(chǎn)品介紹，包括具體的保險(xiǎn)利益、保障責(zé)任、除外責(zé)任等。事后拿到電子保單或紙質(zhì)保單后，還應(yīng)查看一遍條款，著重看清條款中有關(guān)保險(xiǎn)利益、除外責(zé)任、免賠天數(shù)（免賠比例）、觀察期等特別重要的部分內(nèi)容。

　　不論是購買車險(xiǎn)產(chǎn)品，還是購買各類人身險(xiǎn)產(chǎn)品，都應(yīng)該確定該保險(xiǎn)產(chǎn)品符合自己的意愿和利益，再選擇下單。

　　三要查詢保單真假

　　前幾年，假保單案件頻發(fā)，特別是意外險(xiǎn)的假保單出現(xiàn)了不少。為此，提醒網(wǎng)絡(luò)投保人，特別是通過代理網(wǎng)站而非保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站投保的消費(fèi)者，要注意驗(yàn)證電子保單的真假，比如可以通過電話或網(wǎng)上自助的方式進(jìn)行保單驗(yàn)真。

　　消費(fèi)者在收到保單后應(yīng)該立即通過保險(xiǎn)公司公告的服務(wù)電話和門戶網(wǎng)站，查詢保單是否真實(shí)有效。查看是否有保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)等關(guān)鍵內(nèi)容，看清楚保險(xiǎn)公司名稱，查看保單印章是否清晰，是否印有該公司的客服電話和保單查詢方式。

　　同時(shí)，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力，如果選擇僅僅接收電子保單，一樣可以致電保險(xiǎn)公司客服電話查詢真?zhèn)巍?/p>

　　不要忘了“貨比三家”

　　雖然都是網(wǎng)絡(luò)投保，但由于渠道不一，或者成本不同，或者運(yùn)營費(fèi)用的差異等，同一款產(chǎn)品，或者比較接近的兩款產(chǎn)品，在不同的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上，可能最后的報(bào)價(jià)也會(huì)有所差異。所以，當(dāng)你決定通過網(wǎng)絡(luò)投保一份保險(xiǎn)后，不妨通過該保險(xiǎn)產(chǎn)品所在保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、一些經(jīng)紀(jì)類網(wǎng)站（如慧擇網(wǎng)、保網(wǎng)等）、綜合網(wǎng)站的保險(xiǎn)頻道（如淘寶）分別進(jìn)行保費(fèi)測算，或者相似產(chǎn)品比較，盡量找到符合自己需求，性價(jià)比又比較高的產(chǎn)品。

　　此外，除了比較產(chǎn)品價(jià)格，還可以留意一下熱線電話的接通率和服務(wù)水準(zhǔn)怎么樣，來衡量自己是否選擇在這家網(wǎng)站投保某一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　不要選錯(cuò)保險(xiǎn)生效時(shí)間

　　在網(wǎng)絡(luò)投保過程中，全程都體現(xiàn)著“自助”、“DIY”等特色，其中一個(gè)可以完全由投保人決定的，就是保險(xiǎn)生效時(shí)間的選擇。

　　但恰恰是在這一點(diǎn)上，如果不太當(dāng)心，還是容易出一些小差錯(cuò)。比如，當(dāng)你選擇保單生效日起始日期為“2012年3月1日”，那么這份保單的生效日是從3月1日當(dāng)日零時(shí)為起算點(diǎn)，以北京時(shí)間為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)的。然后選擇保險(xiǎn)期間至“2012年3月15日”，那么是以北京時(shí)間3月15日的24點(diǎn)為結(jié)束終點(diǎn)。

　　有些人比較馬虎的，可能會(huì)“算錯(cuò)”時(shí)間。比如在投保境外旅行保險(xiǎn)的時(shí)候，就出現(xiàn)過不少這樣的“小差錯(cuò)”案例。為此，在投保各類意外險(xiǎn)和旅行險(xiǎn)的時(shí)候，不妨將自己所需的保險(xiǎn)期間往前往后都拉長一天，以免錯(cuò)失保障。

　　而投保車險(xiǎn)也要注意保單生效日期的算法，特別是非新車?yán)m(xù)保的，一定要注意新舊兩份保單的銜接日期上不要留出空白。

　　不要漏填“受益人”一欄

　　如在電子保單的投保過程中不填寫指定受益人，那系統(tǒng)就默認(rèn)其受益人為法定。按保險(xiǎn)法規(guī)定，如果保單沒有指定受益人，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來繼承。被保險(xiǎn)人的配偶、父母、子女都為法定第一繼承人。如果按照法定受益人賠付，保險(xiǎn)賠償金將平均分給所有法定第一繼承人。而一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生理賠事件，保險(xiǎn)公司就必須弄清楚被保險(xiǎn)人到底有多少繼承人，這樣無疑就增加了理賠的時(shí)間和難度，還有可能引發(fā)家庭內(nèi)部的繼承矛盾。

　　因此，建議投保人不妨指定自己認(rèn)為合適的受益人，避免日后保單處理中的諸多麻煩。