????交通事故發生后，交強險對醫療費用最高只賠1萬元——新版《機動車交通事故責任強制保險條款》施行以來，公眾質疑因醫療費賠償標準過低，會導致“撞傷不如撞死”的道德風險。3月11日，針對全國政協委員、貴州省高級人民法院副院長李漢宇的提案，中國保監會有關負責人現場約見，與李漢宇委員、北京昌平區法院辦案人員等進行對話，下面是對話實錄。

????醫療費賠1萬元引發“故意加害”？

????李漢宇：現在交強險規定總額是11.2萬元，還被分成三塊：死亡傷殘賠償限額10萬元、醫療費用限額1萬元、財產賠償限額2000元。這種分項出現很多問題，受害人受傷情況下，醫療費用很高，傷殘等級不高，此時1萬元的醫療費用完全不夠彌補損失，而11萬元的傷殘賠償金又用不完；又如受害人死亡情況下，醫療費用低甚至沒有，而死亡傷殘賠償金又不夠賠付。兩種情形下，交強險都未賠完，這不是一種浪費嗎？

????董波 （中國保監會財產保險監管部副主任）：交強險分項限額是國家有關法規的要求。我國道路交通安全法本來沒有區分分項限額，但2006年頒布實施的《機動車交通事故責任強制保險條例》，則將責任限額分為三塊。2008年2月1日保監會審批的《機動車交通事故責任強制保險條款》也實行分項限額。

????李漢宇：問題是這樣的分項限額實際是維護了保險公司的利益，但受害人的權益卻得不到應有保障。一個非常突出的問題是，由于1萬元的醫療費限額對于多數交通重傷事故可謂杯水車薪，機動車一方可能做出 “撞傷不如撞死”的逆向選擇。交強險的這種分項賠付，不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不當甚至畸形的行為選擇。近年來，類似“反復碾壓”“故意加害”的個案時有發生，不能不讓人反思保險制度設計的合理性。

????張宗韜 （中國保監會財產保險監管部監管二處處長）：但實際上“撞傷不如撞死”并非是由交強險本身直接引起的，而是一些車主出于擔心被受害者 “一輩子糾纏”的心理造成的，世界各國都存在這一現象。如果出現 “反復碾壓”，事故的性質就完全發生變化了。

????陳文潔 （北京昌平區法院民二庭庭長）：其實在2008年9月時，我們昌平區法院就曾給保監會提出司法建議，建議對《機動車交通事故責任強制保險條款》進行修改，刪去分類劃分責任限額的規定，最大限度地保障受害人得到賠償。現在對機動車一方來說，由于醫療費用賠償過低，導致撞傷的成本顯然大于撞死的成本。 每輛車都收費交強險還虧損？

????李漢宇：如果把死亡傷殘賠償和醫療費用限額打通使用，就可以提高醫療費，這能大大降低車主 “撞傷不如撞死”的心理暗示。據我了解，各地法院執法也不盡統一，有的地方是打通了。

????董波：目前來看，將死亡傷殘限額和醫療限額打通，有很大難度。其一，由于當前醫療領域存在普遍的過度醫療現象，如果提高醫療費用限額，可能會出現大量“小病大養”問題，引發醫療費用迅速上漲，保險公司將無力承擔。其二，如果提高保費的話，會加重車主的負擔。

????陳文潔：過度醫療可能的確存在，但另一個事實是現在醫療費用越來越高，1萬元的醫療費已經不符合現在的實際情況了。從我們受理的案子來看，大多數交通事故受害人醫療費用都在3萬元到5萬元之間，如果能提高到這個額度，將大大提高對受害人的保障力度。

????張宗韜：事故中大多數是受傷，因此醫療費對整個交強險的影響很大。在現有保費標準下，如果提高醫療費用標準，交強險的虧損將會更大。

????李漢宇：怎么會虧損呢？據我了解，一些地方交強險明顯盈利。比如貴陽市，2010年繳納交強險的車輛為45萬多輛，繳納保險金額超過4.1億元，交強險賠償的車輛為5萬多輛，賠償金額不到2億元，盈余幅度很大呀。難道就不能提高醫療費，加強對受害人的保障力度嗎？

????董波：根據中國保險行業協會公布的數據，2010年全國交強險承保虧損高達97.1億元。實際情況是，交強險的盈虧是分地區的，有些地方是盈利的，就像你說的貴州，但從全國來看是虧損的，長三角地區、山東等地虧損較為嚴重。從車型上看也有明顯差別，私家車還算可以，但出租車、農用拖拉機是虧損的。 究竟是“保人”還是“保物”？

????李漢宇：那能不能有別的辦法呢？比如，我們認為2000元的財產賠償沒有必要，交強險應該解決的是保人而不是保物的問題，并且出事故后很少有人會為了2000元財產損失去打官司。如果把這部分用到醫療費用上呢？

????董波：在這一點上我們的觀點是一致的。目前2000元的財產保險限額意義的確不大，如果把這塊去掉，就可以相應提高醫療和傷殘的保障額度。我們測算了一下，如果把2000元的財產保險額度放到醫療費用上，醫療費可以上漲幾千元，如果放到死亡傷殘上，可以提高六七萬元。不過這需要從立法上進行解決。

????李漢宇：還有一個辦法，如果有對經濟困難當事人的救助，也會相應減輕當事人的經濟負擔。

????張宗韜：設立交通事故救助基金制度已經啟動，就是每年從交強險保費中提取2%專門用于事故受害人的救助，目前全國一年大約20億元，我們已經交了兩年。具體操作將由財政、交警等有關部門負責實施，目前已經有幾個省開始實行，今后應加快在全國推行的速度。