交強險

　　有關機動車交通事故責任強制保險(簡稱“交強險”)的爭議再度引發關注。今年兩會期間，針對有政協委員提出的相關提案，中國保監會有關負責人采取了現場約見的形式與之對話，直接快速的交流讓“交強險”存在的問題更加鮮明地顯現出來。

　　分項限額存弊端

　　據了解，全國政協委員、貴州省高級人民法院副院長李漢宇在今年兩會上提出了對于交強險賠償限額額度及其分項限額賠償模式的質疑。

　　“現在交強險規定賠償總額是11.2萬元，還被分成三部分：死亡傷殘賠償限額10萬元、醫療費用賠償限額1萬元、財產損失賠償限額2000元。這種分項已導致出現很多問題，比如，受害人在受傷情況下，醫療費用很高，但傷殘等級不高，此時1萬元的醫療費用完全不夠彌補損失，而10萬元的傷殘賠償金又用不完；又比如，受害人在死亡情況下，產生的醫療費用低甚至沒有，但死亡傷殘賠償金又不夠賠付。這兩種情形下，交強險都未賠完，這難道不是一種浪費嗎？”李漢宇說。

　　他指出，這種分項限額實際是維護了保險公司的利益，但受害人的權益卻得不到應有保障。一個非常突出的問題是，由于1萬元的醫療費用賠償限額對于多數交通重傷事故可謂杯水車薪，機動車一方可能做出“撞傷不如撞死”的逆向選擇。因此，交強險的這種分項賠付，不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不當甚至畸形的行為選擇。近年來，類似“反復碾壓”、“故意加害”的個案時有發生，不能不讓人反思保險制度設計的合理性。

　　針對這一問題，李漢宇提出，如果把死亡傷殘賠償限額和醫療費用賠償限額打通使用，就可以提高醫療費，也能大大降低車主“撞傷不如撞死”的心理暗示。據其了解，目前各地法院在執法上也不盡統一，有的地方已經打通。

　　打通分項有多難

　　實際上，李漢宇所反映的問題非常現實，也很普遍，但他提出的“打通分項限額”建議在保險監管部門看來卻很難行得通。

　　“目前來看，將死亡傷殘賠償限額和醫療費用賠償限額打通，有很大難度。其一，由于當前醫療領域存在普遍的過度醫療現象，如果提高醫療費用限額，可能會出現大量"小病大養"問題，從而引發醫療費用迅速上漲，保險公司將無力承擔。其二，如果提高保費，則會加重車主負擔。”中國保監會財產保險監管部副主任董波回應稱。

　　對此，北京昌平區法院民二庭庭長陳文潔反駁道：“過度醫療可能的確存在，但另一個事實是現在醫療費用越來越高，1萬元的醫療費已經不符合現在的實際情況了。從我們受理的案子來看，大多數交通事故受害人醫療費用都在3萬元到5萬元之間，如果能提高到這個額度，將大大提高對受害人的保障力度。”

　　部分地區虧損嚴重

　　但隨后，中國保監會財產保險監管部監管二處處長張宗韜指出了問題的關鍵：“事故中大多數是受傷，因此醫療費對整個交強險的影響很大。在現有保費標準下，如果提高醫療費用標準，交強險的虧損將會更大。”

　　這種顧慮并未得到李漢宇的認同：“據我了解，一些地方交強險明顯盈利。比如貴陽市，2010年繳納交強險的車輛為45萬多輛，繳納保險金額超過4.1億元，交強險賠償的車輛為5萬多輛，賠償金額不到2億元。難道就不能提高醫療費，加強對受害人的保障力度嗎？”

　　數據顯示，2010年全國交強險承保虧損高達97億元。董波指出，交強險的盈虧是分地區的，有些地方確實盈利，但從全國來看是虧損的，其中長三角、山東等地虧損較為嚴重。從車型上看，出租車、農用拖拉機虧損較多。

　　(國際金融報)