“明年，你的房貸月供款將減少多少？ ”今年6月8日和7月6日，央行先后兩次下調人民幣存貸款利率。按照慣例，對于“老房貸”的利率調整將在次年的1月1日起開始執行。記者了解到，島城不同銀行實施時間并不同。業內人士算了一筆賬，執行新利率后，如果一位市民貸款50萬元30年還清，月將少還166元。

　　算賬 50萬30年房貸少還利息近6萬

　　2012年6月8日起，5年以上貸款年利率也就是房貸所對應的利率從原來的7.05%下調至6.8%，而隨后的7月6日起，又進一步下調至6.55%。也就是說，在2012年，房貸年利率下調了0.5個百分點。新利率下調0.5個百分點，意味著房貸月供的變化有多大呢？記者請銀行的理財經理做了測算。

　　業內人士測算，50萬元30年期房貸，如果是在今年6月7日貸的款，則貸款利率為7.05%，按照等額本息還款法，月還款額為3343.32元，需要累計償還銀行貸款利息703549.94元；如果是7月7日向銀行申請了同樣的房貸，則貸款利率為6.55%，按照等額本息還款法，月還款額將為3176.8元，需要累計償還銀行貸款利息643647.74元。

　　這樣算的話，兩次降息之后，同樣的房貸和還款方式，降息后，月還款減少166.52元。如果保持目前的利率不變的話，累計償還銀行利息少還59902.2元。 166元，對于工薪階層來說，這個數字還是蠻引人注目的，還是能和兩三個人吃點不錯的。

　　追蹤 島城不同銀行實施時間不同

　　對大部分銀行來說，今年兩次降息的利好將在明年元旦之后集中兌現。值得注意的是，島城各家銀行調整利率的時間并不完全一致，記者昨日致電我市各大銀行了解到，由于是年底，情況較為特殊，有一些銀行已經進行了調整，還有一些銀行將根據合同約定時間調整利率。

　　據了解，島城大部分銀行均是每年1月1日調整存量房貸利率，但也有少數銀行例外。比如，某大型國有銀行普通房貸客戶利率是在央行調整利率后的第二個月就調整。而另外一家股份制銀行固定利率房貸客戶則是以每年12月31日為準，將在第二年1月1日進行調整。 “我貸款的銀行比較晚，讓我心里有點急。 ”去年5月份購房的島城市民孫先生告訴記者，他前幾天打聽得知，他所貸款的銀行房貸需要等到明年2月28日才會下調。

　　理財建議

　　享受折扣的客戶不必提前還貸

　　每年臨近12月初，各商業銀行就會迎來一撥提前還房貸的客戶，一年中的還貸高峰在這個時候出現。但新利率實施后，“房奴”們則不必慌著先把貸款填上了。島城一家銀行個貸部門主管告訴記者，在降息周期里，加上目前股市不好、投資渠道有限，降息之后還貸壓力減輕了，購房者不必急著提前還貸。目前，5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6.55%，打了7折之后，是4.585%；而對應的5年期存款年利率為4.75%，存貸款利率是倒掛的。

　　“還有幾類人不需要提前還款。 ”建設銀行青島中山路支行的理財師王舒告訴記者，比如實行等額本息還款法貸款的市民，如果是提前還款的話，還的主要是利息，所剩本金仍然較多，如果是還貸到了中后期，利息已經還得差不多了，主要是在還本金，這時候提前還款的意義又不大了。如果是實行等額本金還款法，隨著還貸時間延長，本金越來越少，利息越來越多，如果沒有趕上很好的時間點去提前還款仍不劃算。總之，無論是等額本息方式還是等額本金方式，借款人還款的前一段時期里提前還款比較劃算。